Виды потребительских кредитов

Банки наперебой предлагают гражданам различные кредитные продукты. Ассортимент программ настолько большой, что не особо осведомленный человек может в нем потеряться. Есть разные виды потребительского кредита. Каждый тип обладает своими особенностями, преимуществами и недостатками.

16.02.23 5634 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected] Открыть профиль

На Бробанк.ру собраны различные виды потребительских кредитов. Ситуация такова, что можно найти программу под любую потребность. Банки постоянно расширяют свои продуктовые линейки, включая в них все новые и новые программы. Кроме того, они упрощают процесс оформления, принимая заявки на выдачу через интернет.

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 2,9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	18-70 лет
Решение	2 мин.

Основные виды потребительских кредитов

Для начала рассмотрим ключевые типы программ, которые встречаются в большинстве банков и чаще всего оформляются гражданами:

целевые. Это программы, направленные на определенную покупку или оплату услуг. То есть заемщик не получает наличные на руки, одобренные средства банк перенаправляет продавцу или поставщику услуг. Чаще всего такие ссуды выдаются в магазинах, турфирмах и свадебных агентствах, которые практикуют свадьбы в кредит;
нецелевые. Самые популярные виды кредитов, которые предлагают все банки, работающие в направлении кредитования. Человек получает именно наличные и правомочен расходовать их так, как пожелает. Можно отправиться в отпуск, сделать ремонт, купить авто, что угодно, никаких ограничений;
под залог недвижимости. Чаще банки относят такие продукты к ипотечным. Но все же и от потребительского что-то есть. Заемщик получает наличные и тратит их на любые свои цели. При этом он оставляет банку в залог свою недвижимость: при неоплате кредитор может ее изъять. Такие ссуды — самые крупные и выгодные.

Это основные формы программ кредитования потребительского типа, но есть еще и подвиды. Рассмотрим подвиды нецелевых продуктов, так как именно они пользуются особым спросом среди населения.

Подвиды нецелевых кредитов

Все продукты такого типа объединяет одно — человек получает деньги и решает поставленные перед собой задачи. При выдаче составляется график погашения, которому заемщик обязуется следовать.

Гашение совершает по аннуитетной схеме, то есть каждый месяц клиент кладет на счет определенную сумму. Если заемщик нарушает график, банк начисляет пени и далее при злостной неуплате обращаться к коллекторам и в судебные инстанции.

Нецелевые кредиты делятся на группы по условиям выдачи. Есть более простые, если более сложные. Заемщику главное помнить, что чем проще параметры выдачи, тем дороже будет кредит. Если банк несет риски, он всегда закладывает их в ставки.

экспресс. Это продукты, ориентированные на граждан, которым крайне срочно нужно получить финансирование. Продукт предполагает максимально быструю выдачу за 1 час. Справки для получения денег собирать не нужно. Если обращаться в банк онлайн, решение по таким программам поступит за несколько минут. Например, такие продукты есть в Ренессансе, Хоум Кредите, Восточном Банке;
стандартный. Классическая наличная ссуда, которая пользуется повышенным спросом. Для получения денег клиент предоставляет справку о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки. За счет расширенного пакета документов увеличивается возможная сумма выдачи, понижаются ставки. Кредит выдается за 1-3 рабочих дня;
с поручительством. Заемщик приглашает поручителя, который не получает деньги, но при этом берет на себя обязательство: если заемщик перестает платить, банк требует оплаты с поручителя. За счет снижения рисков появляется возможность получения большой суммы под низкий процент.

Если говорить о конкретных суммах, то по экспресс-кредитам банки обычно выдают до 50 000-80 000 рублей, крайне редко больше. По стандартным продуктам сумма может достигать 300 000-500 000, а порой и выше. При наличии поручителя реально найти программу с лимитом в 1-3 млн. рублей.

Банк сам назначает сумму, которую готов выдать заявителю. Во многом она зависит от уровня платежеспособности потенциального заемщика.

Специальные банковские программы

Кроме классических предложений, перечисленных выше, есть и специальные программы, доступные отдельным категориям граждан. Часто банки выдают ссуды в рамках персональных предложений. У них есть база клиентов, которые уже пользовались или пользуются продуктами банка. Им кредиторы регулярно рассылают индивидуальные предложения о кредитовании.

Персональные предложение — интересные и выгодные продукты. Часто в их рамках выдают хорошие суммы и снижают ставки. Кроме того, для получения практически никогда не требуются справки. Если клиента заинтересовало предложение, он берет паспорт и идет в банк или вообще соглашается на выдачу в онлайн-банке, и деньги тут же зачисляются на его расчетный счет.

кредиты для зарплатных клиентов. Если вы получаете зарплату через какой-то банк, вас всегда ждут особые предложения. Обратитесь в этот банк, узнайте о спецпрограммах для зарплатников;
для корпоративных клиентов. Если вы работаете в крупной фирме или на большом предприятии, возможно, для вас также будут специальные предложения от корпоративных банков;
пенсионные кредиты. Некоторые банки, например, Россельхозбанк, Совкомбанк, разрабатывают отдельные программы для пенсионеров. Кредиты доступны работающим и неработающим гражданам, вид пенсии не имеет значения. А если клиент еще и пенсию через этого банк получает, его ждут лучшие условия;
программы для отдельных категорий граждан: военных, государственных служащих, врачей. Некоторые банки создают для них специальные, льготные программы.

Каждый банк сам формирует свою продуктовую линейку. Один может предлагать только пару видов потребительских кредитов, другой разрабатывает линейку из десятка продуктов. Так что, выбирая кредит наличными, сравнивайте условия разных банков, чтобы сделать правильный выбор.

Общие черты всех видов кредитов

Вне они схожи, несмотря на различные условия выдачи. Предложения доступны гражданам с 21 года, некоторые банки снижают планку до 18 лет, например, так делает Тинькофф. Для оформления всегда требуется оригинал паспорта. Плюс к нему по требованию банка прикладываются дополнительные бумаги.

Между заемщиком и кредитором заключается договор, где прописаны права и обязанности обеих сторон. Там размещается информация о штрафах и условиях досрочного погашения.

Любой кредит можно полностью или частично погасить досрочно. Штрафы за это не предусматриваются.

Договор заключается на определенный срок, обычно это минимум 3-6 месяцев. Программы со сроком возврата меньше 1 года называются краткосрочными. Стандартные программы предполагают гашение в срок до 5 лет. По программам с залогом недвижимости — до 15-20 лет.

Практически все кредиты можно начать оформлять через интернет. Можете хоть сейчас изучить предложения банков на Бробанк.ру, выбрать интересующую программу и подать онлайн-заявку. Она быстро обрабатывается, при одобрении останется посетить офис и забрать деньги. А если выбрать банк Тинькофф, то он доставит деньги на дом.

Что такое кредит простыми словами

Кредит — это вид экономических отношений. Когда одна сторона берет деньги в долг у другой на определенных условиях, прописанных в кредитном договоре. Сторонами могут быть как физические, так и юридические лица. Чаще всего речь идет о банковском кредитовании.

14.07.20 69003 2 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

На сайте Бробанк.ру размещена информация обо всех кредитах для физических лиц, которые выдают российские банки. Разберем основы взаимоотношения банка и заемщика, все особенности кредитования, виды программ и многое другое.

Основные условия выдачи кредита

Кредитором в данном случае выступает банк или микрофинансовая организация, если человек обращается за займом до зарплаты. Несмотря не то, что общепринято называть продукты МФО займами, это точное такие же кредиты. Просто эти компании устанавливают более лояльные условия выдачи, получить там деньги проще, но суммы при этом низкие, а ставки повышенные.

Мы же будем разбирать именно банковское кредитование и продукты, которые ориентированы именно на физических лиц. В данном случае кредиты — это способ получить заемные средства для реализации поставленных перед собой целей.

На каких условиях банки выдают гражданам кредиты:

возвратности. То есть полученные деньги клиент обязан вернуть. При заключении договора составляется график платежей, который заемщик должен соблюдать. В графике указаны даты внесения платежей и их суммы, платежи вносятся ежемесячно;
начисление процентов. Банки выдают деньги не просто так, а целью получения прибыли. За пользование деньгами назначаются процентные ставки, выраженные в годовом эквиваленте, например, 24% годовых или в этом случае 2% на текущую задолженность в месяц;
штрафы при просрочке. Если клиент допускает пропуск ежемесячного платежа, банк назначает пени, размер которых по закону не может превысить 20% годовых. Пени начисляются только на просроченную сумму, на каждый день просрочки;
банк сам принимает решение, выдать заявителю деньги или отказать в предоставлении кредитных услуг. При этом он устанавливает определенные требования к заявителям, которым клиент должен соответствовать, иначе заявка не будет принята к рассмотрению;
клиент берет кредит на условиях, которые диктует банк. Кредитор устанавливает тарифы и выдает ссуды в соответствии с ними. При этом может указываться диапазон возможной процентной ставки, точное значение будет установлено по итогу рассмотрения.

Кредит — это именно денежная ссуда. Но при этом он может быть целевым либо нецелевым.

Граждане чаще всего оформляют нецелевой вариант, по которому они получают наличные и могут расходовать их на любые свои цели. Траты при этом подтверждать не нужно, хотя при приеме заявки банк может спросить, на что заявитель берет деньги.

Заявленную при оформлении цель кредита соблюдать не обязательно.

Второй вариант — целевой кредит. То есть человек берет деньги на конкретную цель и должен потратить деньги именно на нее. В одном случае банк переводит деньги напрямую продавцу. В другом — выдает заемщику наличные, но тот должен предоставить документы, подтверждающие целевую трату, например, чеки, договора на оказание услуг. Если траты не подтверждены, банк по условиям договора может понять ставку.

Виды кредитов для физических лиц

Банк обычно делать ссуды на два больших лагеря — обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные — то есть клиент предоставил какие-то дополнительные гарантии возвратности средств: поручителя или залог. Но в целом классификацию можно сделать несколько шире:

1. Экспресс-кредиты. Это наличные ссуды, которые выдаются заемщику в срочном режиме и без предоставления справок о доходах. Их преимущество — клиент получает деньги буквально за 1-2 часа, то есть в день обращения. Но за срочность и упрощенность выдачи нужно платить, ставки по таким программам всегда выше. Суммы выдачи небольшие, редко граждане получают больше 100000 рублей.

2. Стандартные кредиты — это самый массовый продукт, выдаваемый большинством банков страны. Деньги клиент получает при наличии справки о доходе, то есть нужно документально подтвердить свой доход. В этом случае суммы выдачи увеличивается, банки могут выдавать до 300-500 тысяч рублей и даже больше. Рассмотрение заявки обычно занимает 2-3 рабочих дня. Ставки умеренные.

3. Кредиты с поручительством. Поручитель — человек, который ручается за заемщика. Если тот перестает платить, банк предъявляет претензии поручителю. Благодаря наличию дополнительных гарантий возврата банк снижает ставки и может выдать уже до 1-1,5 миллионов рублей.

Конечно, большие суммы выдаются только при достаточной платежеспособности заемщика.

4. Кредит с залогом. Клиент оформляет кредит и оставляет банку залог. В случае невыполнения долговых обязательств банк изымает предмет залога, реализовывает его и покрывает вырученными средствами невыплаченную ссуду. Залогом традиционно выступает недвижимость, находящаяся в собственности заемщика. Но некоторые банки готовы принять автомобили.

5. Товарный или POS-кредит. Это целевой кредит, который выдается гражданам в магазинах на покупку товара. То есть вы выбираете товар и на месте оформляете его покупку в кредит.

6. Ипотека, автокредит. Ссуды целевого типа, которые выдаются на конкретные цели — покупку автомобиля либо недвижимости. Ссуды обязательно обеспечиваются залогом, стандартно им бывает покупаемое имущество.

Кредит выдается на определенный срок. Стандартно он не превышает 5 лет. Если ссуда выдается с залогом, период кредитования может быть увеличен до 10-15 лет.

Порядок оформления кредита

Банк устанавливает требования к клиенту. Это возраст, определенный стаж на текущем месте и общий. Важно, чтобы клиент имел именно трудовой источник дохода или пенсию. При ином доходе получить что-то крайне сложно, если только небольшой товарный кредит.

Для получения ссуды заемщик должен предоставить банку определенный пакет документов. Обязательно оригинал паспорта, какой-либо второстепенный документ (СНИЛС, ИНН, права и пр.). Если программа требует наличие справок и иных дополнительных документов, соответственно, нужно принести и их.

Заемщик выбирает банк, изучает его условия кредитования и требования к заемщику. Важно посмотреть и перечень требуемых документов.
Подача заявки. Можно обратиться в банк через интернет или непосредственно через его офис. Заемщик заполняет анкету, указывает информацию о себе и ждет решение.
Сроки рассмотрения заявки все банки регламентируют по своему, некоторые дают предварительный ответ сразу. При рассмотрении клиенту часто звонят, проводят дополнительное собеседование.
При одобрении клиент идет в офис банка. Здесь сделка фиксируется документально, происходит подписание кредитного договора. На месте клиент получает деньги, если кредитование предполагало выдачу именно наличных.

Кредиты — это возможность получить финансирование для реализации своих целей. Человек получает деньги от банка и погашает долг постепенно, внося комфортные небольшие платежи.

При подготовке материала использовались источники:
https://brobank.ru/vidy-potrebitelskih-kreditov/
https://brobank.ru/kredit-eto/

Кредитные программы что это