Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Накопительное страхование жизни

Срок договора (ов), лет

Зачем нужно накопительное страхование жизни

В этой статье, мы постараемся подробно рассказать:

• Что представляет собой накопительное страхование жизни
• Для чего нужен полис страхования жизни
• Как работает накопительное страхование
• Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
• Самые главные вопросы перед заключением страхового договора

Что такое НСЖ?

Накопительное страхование жизни — это вид страхования, с помощью которого можно накопить необходимую сумму к определенному сроку, ежегодно получать гарантированный доход для защиты средств от инфляции и застраховать свое здоровье от непредвиденных обстоятельств.

Накопительные виды страхования можно условно разделить на 2 типа:

• Детские накопительные программы
• Программы страхования для взрослых

История клиента

Владимир И. застраховал свою 13-летнюю дочь по программе накопительного страхования «Дети». Спустя 4 года у него диагностировали рак. Через 5 месяцев его не стало. До конца договора наша компания делала взносы за него, и после совершеннолетия дочь получила всю сумму по договору.

«Хотя я знала, что в 18 лет должна получить деньги, но до самого получения как-то до конца не верилось. Была очень рада, что это произошло. Папу вспомнила: прошло столько лет, а он, получается, до сих пор обо мне заботится. Он до сих пор для меня надежное плечо и добрая улыбка. Когда я рассказывала про случай с папой, про мою выплату, друзья на живом примере увидели, что страхование реально помогает».

© Надежда И., застрахованная по программе «Дети»

Как работает НСЖ?

• Договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок от 5 до 40 лет.
• Вы определяете сумму, которую хотите накопить к концу договорного периода и вносите ее ежеквартально или ежегодно. В стандартных программах НСЖ гарантированный процент доходности — 4-5%. Но есть и исключения, когда гарантированный доход достигает 11,8%.
• На весь срок действия договора вы находитесь под защитой. Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства и продолжит делать взносы за вас в случае потери трудоспособности, инвалидности или смерти в результате несчастного случая.
• По истечении срока договора вы получаете накопленную сумму с учетом дополнительного дохода.

Особенности программы

Важным условием накопительного страхования является то, что вы не можете забрать деньги досрочно без потери части средств.

• Договор заключается на долгий срок.
  Чаще всего от 5 до 40 лет, но могут быть исключения. Например, есть валютные программы страхования жизни, рассчитанные всего на 2 года.
• Размер страхового взноса вы выбираете сами.
  Он зависит от срока договора и той суммы, которую вы хотите накопить.
• Взносы нужно делать регулярно.
  Как часто — вы выбираете сами. Это похоже на платежи по кредиту, только вы вкладываете деньги в свое будущее и будущее близких, а не отчисляете проценты банку.
• Большинство программ включают в себя дополнительный доход 4-5% годовых.
• Если наступил страховой случай (болезнь, травма и т.д., — зависит от условий договора) — страховая компания выплачивает деньги.
  При гибели деньги получат выгодоприобретатели. Даже если на момент ухода из жизни застрахованный сделал только 1 взнос, выгодоприобретатели получат всю сумму по договору — страховая компания продолжит делать взносы вместо клиента.

Минусы НСЖ

• Взносы нужно делать регулярно.
  Это обязательное условие. Если вы не сделаете взнос вовремя, договор расторгается досрочно, а все внесенные деньги скорее всего будут утеряны.
• Досрочное расторжение договора — невыгодно.
  Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год договора. Обычно в первые 2-3 года размер выкупной суммы составляет ноль рублей. Почему?
  Программы НСЖ — долгосрочные. Как и в любом банковском вкладе, компания отправляет внесенные деньги в оборот, чтобы обеспечить доход 4-5% в конце договора и увеличить свои активы на длительный период. Так же как банку невыгодно, чтобы вы снимали деньги с депозита досрочно, так и страховым компаниям невыгодно досрочное расторжение.
• Менять условия договора в первые 3 года — тоже невыгодно.
  Чтобы изменить, например, размер взноса, компании нужно все пересчитывать заново. Меняются тарифы. А измененный договор — это по сути заключенный заново, поэтому от прошлого в нем учитываются не ваши взносы, а выкупная сумма.

Плюсы НСЖ

1. Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам НСЖ, как и по всем договорам страхования жизни сроком от 5 лет, можно получить налоговый вычет от государства. Вы можете вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц с суммы до 120 000 рублей в год. Например, если вы делаете ежегодный страховой взнос 120 000 рублей, за 5 лет вы сможете дополнительно получить 78 000 рублей от государства.
2. Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников, а выплату можно получить очень быстро — в срок до месяца. Поэтому НСЖ часто используют как способ сформировать и передать наследство.
3. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены, даже по решению суда.
4. При разводе полис НСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
5. Многие программы НСЖ — гибкие, вы сами определяете набор рисков, которые будут покрываться. Например, вы хотите финансовую поддержку на случай, если серьезно заболеете, но вам не нужна выплата, если вы сломаете ногу.
6. Сегодня рынок НСЖ активно меняется, и программы включают в себя множество сервисов, которые действительно полезны. Например, многие наши программы включают в себя услуги онлайн-медицины — бесплатный доступ к врачам 25+ специальностей по аудио- и видеосвязи.

Для оформления вычета необходимо подготовить следующие документы:

• Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;
• Документы, подтверждающие произведенную оплату взноса;
• Копию страхового договора;
• Копию лицензии страховой компании;
• Заявление на социальный вычет.

На вычет можно подать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.

Налоговая служба проверяет эти документы в срок до трех месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении расчетный счет в течение месяца после окончания проверки

Также получить налоговый вычет можно через работодателя до окончания налогового периода. То есть в том же году, в котором вы сделали взнос по программе страхования жизни.

▶ Клиенты «Ренессанс Жизнь» могут оформить налоговый вычет с помощью бесплатного сервиса в личном кабинете.

Простыми словами — когда подойдет НСЖ?

Если нужно накопить деньги и не переживать за их сохранность.

Если нужно позаботиться о будущем близких, в особенности детей.

Если вы хотите найти выгодную альтернативу банковским вкладам, но не готовы рисковать.

Если вы хотите «спрятать» деньги.

Если вы хотите самостоятельно копить на пенсию.

История клиента

Самая крупная выплата в истории нашей компании — 18,4 млн рублей. Когда наш клиент скоропостижно скончался от инсульта, на его счету было 6 ипотек, которые должна была бы оплатить самостоятельно его жена. Но поскольку была страховка, компания погасила все кредиты за клиента.

Какие вопросы стоит задать себе и компании перед оформлением полиса НСЖ

Подходит ли мне такой размер взноса?
⬜ Я осознаю, что мне придется регулярно вкладывать эти деньги на протяжении нескольких лет и помню, что снять деньги до окончания договора нельзя.

Какой размер выкупных сумм по этой программе?
⬜ Я внимательно ознакомился с таблицей выкупных сумм.

Что делать, если случится беда, и я не смогу сделать взнос вовремя, но свяжусь с компанией заранее?
⬜ Я узнал, какие варианты сможет предложить мне компания

Какие риски я хочу включить в программу? При каких условиях я получу выплату?
⬜ Я уточнил все события, которые считаются страховым случаем, и ознакомился с размером страховых выплат. Меня все устраивает.

Внимательно ли я прочитал договор?
⬜ Я полностью прочитал все условия, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.

Каждый решает сам для себя, какая программа ему подходит. Главное помнить — программы накопительного страхования жизни будут выгодны для людей с высокой финансовой ответственностью.

• О подписке «Газпром Бонус»
• Рекомендации по защите личных данных
• Ренессанс Жизнь помогает клиентам
• Центр контроля качества
• Статьи
• Страховой случай
• Окончание договора
• Бланки заявлений
• Оплата страховых взносов банковской картой
• Повышение финансовой грамотности
• Налоговые вычеты по страхованию жизни
• Для Клиентов АО СК «Ренессанс здоровье»
• Для клиентов АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»
• Обратная связь
• Часто задаваемые вопросы

При подготовке материала использовались источники:
https://www.banki.ru/news/columnists/?id=8266831
https://www.renlife.ru/for_clients/articles/generate/zachem-nuzhno-nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni/