Программы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)

Программы со стопроцентной защитой капитала и высокой доходностью. Инвестиционное страхование жизни — это безопасное управление инвестициями с гарантией возврата средств.

Защита капитала и выгода

У вас есть возможность получать пассивный доход по программе инвестиционного страхования выше, чем по вкладу в банке. Мы гарантируем 100% возврат ваших инвестиций.

Налоговые льготы
Ежегодно вы можете получать дополнительный доход в виде налогового вычета
Юридические привилегии

По договору инвестиционного страхования деньги, вложенные в программу, не делятся при разводе и не могут быть арестованы

Фиксированная доходность
минимальный риск
Потенциально неограниченная доходность
оптимальный риск
Также вы можете оставить заявку, мы объясним все нюансы и поможем оформить программу
Инвестор 6.1 — периодический купон

Программа позволяет получить доход от инвестиций в виде купона — до 10% в год

Доход в размере до 10% в год согласно купонному расписанию выплачивается ежегодно в дату наблюдения. Этот доход всегда фиксированный и начисляется в виде купонов.

Инвестор 4.1 — доверительное управление

Потенциально неограниченная доходность. 15 лет успешно инвестируем. Доходность за 5 лет – 39,7% (на конец февраля 2021 года)

Инвестор 6.0 — индексное инвестирование
Индексное инвестирование — целый набор индексов под различные инвестиционные стратегии

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — это финансовый инструмент, который сочетает в себе функции страхования жизни и инвестиций в форме доверительного управления. Вы выбираете наиболее интересную для себя стратегию инвестирования, вносите денежные средства и получаете определенный доход в зависимости от выбора. В течение года вы можете сменить стратегию один раз.

Обратите внимание, что:
Пассивный доход по программе инвестиционного страхования выше, чем по вкладу в банке.

Как работает ИСЖ

Заключаете договор на 3-5 лет или больше, выбираете стратегию управления и вносите комфортную сумму на счет.

Компания в течение срока действия договора инвестирует средства в активы, указанные в выбранной стратегии.

При наступлении страхового случая компания выплатит вам страховую сумму для покрытия финансовых рисков.

По окончании срока действия договора компания выплачивает вам всю вложенную сумму с учетом дополнительного дохода.

Условия страхования

от 18 до 64 лет
Срок договора
от 3 до 5 лет
Сумма взносов
Страхование взносов
При наступлении страхового случая компания выплатит всю сумму выгодоприобретателям сразу же
Досрочное расторжение договора
Досрочно закрыть программу без потери части средств нельзя
Валюта договора

Вопросы и ответы

Как получить налоговый вычет?

• налоговая декларация (3-НДФЛ) — «Ренессанс Жизнь» предлагает бесплатный сервис по ее оформлению в личном кабинете;
• квитанция о внесении страхового платежа;
• копия договора ИСЖ и лицензии страховой компании;
• заявление на вычет.

На проверку документов у налогового органа есть три месяца, на перечисление налогового вычета еще месяц после окончания проверки. Средства отправят на расчетный счет, который вы укажете в заявлении.

• копия договора страхования и лицензии страховой организации;
• паспорт, ИНН;
• Форма КНД 1112518 для бухгалтерии;
• подтверждение того, что у вас как у налогоплательщика есть право получать социальный вычет.

Вычет будет выплачивать вам работодатель.

Как формируется дополнительный доход?

• размещение средств на депозитных счетах — ваши страховые взносы размещаются на депозите на определенный срок, по окончании которого их сумма возрастает на величину процента по вкладам, это и есть дополнительный доход, часть которого получаете вы по условиям выбранной программы инвестиционного страхования жизни;
• покупка акций и облигаций российских эмитентов — мы вкладываем средства, привлеченные в виде страховых взносов, в максимально надежные и ликвидные активы;
• передача активов в доверительное управление — мы выбираем компании с высоким кредитным рейтингом, в частности, УК «СПУТНИК УПРАВЛЕНИЕ КАПИТАЛОМ», ТКБ Инвестмент Партнерс (АО).

Можно ли менять инвестиционную стратегию в течение действия договора?
Да. Согласно договору ИСЖ, менять инвестиционную стратегию можно не чаще, чем один раз в год.
Смогу ли я делать дополнительные взносы в течение срока программы?

Периодичность внесения платежей при ИСЖ определяется условиями выбранной программы и фиксируется в договоре. При инвестиционном страховании можно выбрать один из двух вариантов уплаты страховых взносов: 1. Единовременно при заключении договора ИСЖ. 2. В рассрочку. Регулярность платежей может быть разной: раз в год, полгода, квартал, месяц.

Какие выплаты предусмотрены, если наступил страховой случай?

При наступлении страхового случая в период действия договора страхования жизни вы получаете мгновенную выплату страховой суммы на покрытие медицинских расходов в случае частичной или полной потери трудоспособности, либо средства получает выгодоприобретатель при летальном исходе. Перечень рисков и суммы покрытия определены договором.

Когда я смогу получить доход?

График выплаты инвестиционного дохода зависит от выбранной программы. Вы можете получать его ежегодно в дату наблюдения или в конце срока. Отслеживать сумму начислений по договору инвестиционного страхования жизни вы можете в личном кабинете на нашем сайте.

Как защищены мои вложения?

Прежде всего стоит отметить, что инвестиционное страхование жизни — это безубыточные вложения. В самом пессимистичном сценарии вы получаете нулевую прибыль. Если выбранная вами стратегия будет выигрышной и рынок пойдет вверх, то вы получите назад вложенную сумму и инвестиционный доход. Доход не гарантирован, но не ограничен, потенциально он может быть существенно более высоким, чем при банковских вкладах (по таким программам он гарантированный, но ограниченный). Если рынок пойдет вниз, то вы получите страховую сумму в полном размере, то есть все внесенные средства без потерь. Программа ИСЖ предполагает немедленные страховые выплаты в случае летального исхода в отношении лица, оформившего договор инвестиционного страхования жизни. Средства получает выгодоприобретатель. То есть вы создаете финансовую защиту для близких в случае вашей смерти. В случае банкротства страховая компания расторгает договор ИСЖ и возвращает внесенную вами сумму либо переуступает договор другому страховщику, и вы продолжаете обслуживаться. Если страховая компания не проводит ни одну из этих процедур в случае банкротства, вернуть свои деньги можно в общем порядке взыскания долгов с банкротов. То есть важно выбирать надежного страховщика, чтобы получать не только инвестиционный доход, но и гарантию сохранения своих страховых сумм. В компании «Ренессанс Жизнь» значительную часть в структуре активов составляют инструменты с фиксированной доходностью. Это качественные активы, позволяющие своевременно и в полном объеме выполнять обязательства перед клиентами. Мы размещаем средства на депозитах с разным сроком, чтобы диверсифицировать риски. Примерно 30% от общего объема инвестиций в акции — это вложения в «голубые фишки» фондового рынка. Портфель облигаций включает эмитентов с наивысшим кредитным рейтингом. По оценке агентства «Эксперт РА» наш рейтинг финансовой надежности соответствует уровню ruAA- со стабильным прогнозом. Мы сохраним и приумножим ваши средства, параллельно предоставим страховую защиту.

Что такое инвестиционное страхование жизни

ИСЖ — вид страхования жизни, при котором страховая компания инвестирует часть полученных от страхователя денег в финансовые активы (акции, облигации и т. д.), стратегию вложений выбирает клиент. Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает назад все внесенные деньги, а также дополнительный инвестиционный доход согласно договору. Инвестиционная доходность при этом не гарантирована. В случае наступления страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает страховую сумму, прописанную в договоре.

НСЖ — вид страхования жизни, при котором страхователь регулярно вносит платеж, деньги аккумулируются и приумножаются. При этом в отличие от ИСЖ, стратегия инвестирования по НСЖ не раскрывается. Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает все внесенные деньги и определенный процент дохода. Процент может быть прописан в договоре на весь срок его действия, а может ежегодно устанавливаться страховой компанией. При наступлении страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает всю страховую сумму независимо от сделанных взносов.

Разбираемся подробнее, как устроено инвестиционное страхование жизни.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как работает такой полис

Приобретая полис ИСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье. Но в отличие от обычного договора страхования от несчастного случая, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства. При этом во время действия полиса страховая компания инвестирует часть средств клиента в различные активы. Если инвестиционная стратегия окажется прибыльной, клиент получит доход, если нет, вернется изначально вложенная сумма.

Вложенные владельцем полиса средства делятся на две части — гарантийную и инвестиционную. Пропорции определяются согласно договору.

• Гарантийная (защитная) часть средств вкладывается страховой компанией в консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью (например, во вклады и облигации, в частности ОФЗ). Это позволяет покрыть возможные убытки от инвестиций и сохранить средства клиента.
• Инвестиционная (доходная) часть вкладывается страховщиком в высокорисковые продукты (акции, фьючерсы) с целью получения более значимого дохода. Страхователь получает определенную долю этого дохода (коэффициент участия), которая прописывается в договоре.

Доходность ИСЖ по истечении срока действия полиса может быть различной: она может оказаться выше средней ставки по банковским вкладам, но может быть и существенно ниже, а иногда отсутствовать вовсе. Как правило, страховые компании предлагают клиентам полисы ИСЖ с защитой капитала. Владельцы таких полисов (или выгодополучатели) после завершения договора (или при наступлении страхового случая) получают все вложенные деньги. При этом по умолчанию гарантированный доход по договору ИСЖ не предусмотрен.

Обратите внимание, по договору ИСЖ можно прописать гарантированную доходность через страховую сумму по дожитию (больше 100% от взноса) или через указание фиксированной суммы выплаты в инвестиционной декларации. При этом защита капитала может быть меньше 100%, равной 100% или больше 100%.

Какие продукты входят в инвестиционное страхование жизни

Инструмент ИСЖ предусматривает два компонента:

• Страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от договора).
• Инвестиционный портфель, которым управляет страховая компания.

Оба компонента, как правило, оплачиваются при заключении договора, но могут быть предусмотрены и регулярные платежи (рассрочка). При этом ИСЖ оформляется именно как договор страхования: взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств — как выплата страховки.

Условия

Как правило, договор ИСЖ заключается на среднесрочный период — 3–5 лет, но иногда и больше — 5–10 лет. При этом в страховом договоре обычно прописан возврат внесенных средств по завершении срока страхования, но инвестиционный доход страховой компанией не гарантируется, если в договоре не предусмотрено иное. В то же время по договору ИСЖ нельзя получить убыток. Продукт устроен таким образом, что стратегия инвестирования обеспечивает сохранность средств.

13.02.2023 17:48

Выделяют два основных вида программ инвестиционного страхования жизни.

• Безрисковая программа с негарантированным доходом

В рамках такой программы страховая компания обязуется вернуть 100% вложенных средств, также предусмотрена возможность дополнительного дохода.

• Рисковая программа с негарантированным доходом

Такая программа предусматривают существенно больший объем вложения средств клиента в инвестиционные активы. Сумма к возврату по договору может быть меньше 100%, доход по таким программам также не гарантирован, но может быть заметно выше, чем в предыдущем варианте.

Важно! Часто ИСЖ сравнивают с вкладами, однако полисы ИСЖ не гарантируют доходность и не входят в систему страхования вкладов. При этом по полисам сроком от 5 лет можно получить налоговый вычет.

Для чего оформлять инвестиционное страхование жизни

Инструмент ИСЖ подходит для тех инвесторов, которые хотят застраховать свою жизнь и при этом увеличить сбережения, защитив их сохранность.

Как выбрать полис ИСЖ

Как рассчитывается доходность

Страховая компания выплачивает владельцу полиса большую часть дохода, полученного от инвестиций, но не весь доход: определенный процент страховщик забирает себе в качестве комиссии. Доля инвестора в доходе называется «коэффициент участия». Как правило, он составляет 80–95% от инвестиционного дохода. Доход от ИСЖ зависит от изменения стоимости облигаций, акций и других финансовых инструментов.

Пример:

Эдуард в феврале 2018 года приобрел полис ИСЖ за 100 000 рублей на 5 лет, внеся всю сумму при заключении страхового договора. Из этих денег страховая сразу вычтет свои организационные и комиссионные расходы (порядка 15%) и резерв в случае реализации риска смерти (как правило, 1%). Соответственно, вкладывать в разные инструмент компания сможет 84 000 рублей.

Согласно договору, гарантийная часть вложений составила 70%, инвестиционная — 30%. Коэффициент участия — 95%.

В феврале 2023 года срок действия полиса истек. За прошедшие пять лет страховая компания заработала 10 000 рублей.

Исходя из указанного в договоре коэффициента доходности, Эдуард дополнительно заработал инвестиционный доход в размере 9 500 рублей.

Таким образом, после окончания полиса Эдуард получил 109 500 рублей.

Обратите внимание, такой способ расчета дохода страховая компания может предлагать по договорам с суммой взноса от 1,5 млн рублей.

При взносе от 1,5 млн рублей страховая может предложить и другой способ расчета доходности: выплата фиксированного купона при выполнении инвестиционного условия. Клиент собирает корзину базовых активов, купон по которой будет зависеть от ее стоимости на определенную дату. Чем больше активов, тем выше купон, но и меньше вероятность его получить.

Если взнос клиента составляет менее 1,5 млн рублей, то расчет доходности будет происходить от прямого инвестирования в актив, который выберет страхователь, либо от участия в росте инвестиционной стратегии.

Где оформить ИСЖ

Оформить полис ИСЖ можно в одном из банков или в одной из страховых компаний. Важно выбрать надежного страховщика, у которого есть действующая лицензия Банка России. Со списком страховых компаний можно ознакомиться на сайте регулятора.

02.02.2023 17:19

Также изучить актуальные предложения можно на Банки.ру, в том числе варианты с эксклюзивными условиями.

Что считается страховым случаем в договоре ИСЖ

Полисы ИСЖ различаются по набору страховых случаев, то есть ситуаций, при которых страховая компания выплачивает страховку.

Как правило, в полис ИСЖ входят следующие страховые случаи:

• смерть
• инвалидность
• временная нетрудоспособность
• тяжелая болезнь
• дожитие до окончания срока договора

Риск смерти включается во все полисы ИСЖ, но при этом существует список исключений, при которых вместо страховки будет выплачена лишь выкупная сумма, то есть часть страховых взносов. Например, такое возможно в случае гибели страхователя при занятиях экстремальными видами спорта. Не считается страховым случаем смерть владельца полиса в результате военных действий, ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения, а также в результате его собственного умысла (кроме суицида спустя 2 года действия договора).

При подготовке материала использовались источники:
https://www.renlife.ru/personal/invest/
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10980390