Что такое рефинансирование и когда его стоит применять

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения старого или нескольких старых. При определенных обстоятельствах рефинансирование может помочь получить более выгодные условия по займу, чем были изначально: снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи, изменить срок выплаты кредита. Банки рефинансируют потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты, кредитные карты.

Как работает рефинансирование кредита

Представим, что два года назад заемщик взял автокредит на пять лет с 11% годовых и год назад потребительский кредит на три года под 20%, но уже в другом банке. А сейчас появились банки, которые предлагают более низкие ставки. Заемщик может рефинансировать кредиты, обратившись в банк с более выгодными условиями. Кредитная организация объединит кредиты в один под свой процент и клиент будет платить единый ежемесячный платеж.

Выгодно ли делать рефинансирование

Рефинансирование может помочь заемщику снизить долговую нагрузку. Как отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, для этого нужно внимательно изучить условия рефинансирования, в первую очередь — обратить внимание на процентную ставку. «Она должна быть существенно ниже, чем по текущему кредиту. Также нужно изучить всевозможные комиссии и прочие расходы (например, страховки) по предлагаемому рефинансированию. Их выплата может съесть всю выгоду от этого мероприятия», — говорит эксперт. При этом, по его словам, снизить ежемесячный платеж можно и с помощью увеличения срока кредита. В этом случае заемщик будет платить дольше по времени, но размер ежемесячного платежа станет существенно меньше.

Если вы рефинансируете потребительский кредит после второго года займа, то даже снижение ставки может быть вам невыгодно, поясняет финансовый консультант Анна Громова. По ее мнению, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.

Рассмотрим пример. Вам предложили рефинансировать займом под 12% потребительский кредит, взятый под 18%. На первый взгляд, это выгодное предложение. Но, предупреждает Громова, стоит учесть и срок, в течение которого вы уже обслуживали первый кредит. В первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. Если вы уже выплатили больше половины, при рефинансировании все начнется заново и вы снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг.

Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно подсчитать данные по кредитному калькулятору (например, можно воспользоваться таким калькулятором).

Фото: Shutterstock

Плюсы рефинансирования:

• может уменьшить процентную ставку;
• может уменьшить сумму ежемесячного платежа;
• может сократить срок выплаты кредита;
• позволяет вносить единый ежемесячный платеж, даже если ранее было взято несколько кредитов;
• позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов (по договоренности с кредитной организации заемщик может не только снизить стоимость обслуживания своих кредитов, но и получить свободные деньги в банке);
• данные о рефинансировании, переданные в бюро кредитных историй, положительно влияют на кредитную историю клиента;
• можно снять обременение с жилья или машины, если они находятся в залоге по прошлому кредиту.

Минусы:

• если большая часть кредита уже погашена, то даже при понижении ставки рефинансирование может быть невыгодно;
• за перекредитование или перевод средств в другие банки может взиматься комиссия;
• срок выплаты кредита может, наоборот, увеличиться;
• для рефинансирования ипотеки нужно собрать большее количество документов, что требует дополнительных трат;
• если рефинансировать ипотечный кредит в потребительский, то человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13%.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем отличие

Реструктуризация кредита, как и рефинансирование, призвана снизить долговую нагрузку заемщика, но это другой механизм. Она применяется в особых случаях, когда человек по какой-то уважительной причине не может платить банку по кредиту оговоренную сумму. Например, заемщик потерял работу или ему понизили зарплату. Это причину клиент должен банку подтвердить. Посмотрим на различие между этими двумя механизмами.

• Реструктуризацию кредита может провести только в том банке, где изначально был оформлен заем. При рефинансировании клиент сам выбирает, в каком банке проводить процедуру.
• При реструктуризации нужно доказывать, почему нет возможности платить по принятым условиям, для рефинансирования доказательства не нужны.
• Реструктуризацию можно оформить после просрочки по кредиту, рефинансирование — нет.
• Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, в том время как рефинансирование — положительно.

Условия рефинансирования

Фото: Shutterstock

Отсутствие текущей просроченной задолженности

Банки откажут в рефинансировании кредита, если по нему образовалась просроченная задолженность.

Высокий персональный кредитный рейтинг

Рефинансирование — это то же самое розничное кредитование, а значит, для него обязательна оценка риск-профиля заемщика, говорит Алексей Волков. Принимая решение о рефинансировании, банки будут проверять кредитную историю заемщика. Числовым выражением качества кредитной истории является персональный кредитный рейтинг (ПКР), который показывает уровень кредитоспособности заемщика. Чем выше ПКР, тем больше шансов получить кредит и тем выгоднее будут условия по нему. Напомним, что кредитный рейтинг рассчитывается в баллах от 1 до 999. «На протяжении последних двух-трех лет большинство банков понижают аппетит к риску, что приводит к повышению требований к ПКР заемщиков. Скажем, если речь идет об ипотеке или ее рефинансировании, то в настоящее время средний ПКР владельца ипотечного кредита находится на уровне 793 баллов, что соответствует высокому уровню кредитоспособности. При этом чем выше запрашиваемая сумма кредита, тем более серьезные требования кредитора к ПКР заявителя», — говорит Алексей Волков.

Достаточная продолжительность для выплаты кредита

Если кредит осталось выплачивать несколько месяцев, то ни банку, ни клиенту невыгодно проводить рефинансирование.

Соблюдение лимитов по количеству взятых кредитов

Некоторые банки ограничивают количество кредитов, которые можно объединить в один. Например, в ВТБ рефинансировать в один можно не более шести кредитов.

Наличие трудового стажа

Банки требуют, чтобы у заемщика был трудовой стаж от полугода-года.

Достижение определенного возраста

В некоторых банках рефинансировать заем может гражданин старше 18 лет, однако в некоторых банках эта планка выше. Например, в банке «Открытие», Альфа-Банке кредиты рефинансируют гражданам от 21 года, в ВТБ — от 23 лет.

Рефинансирование ипотеки

Фото: Shutterstock

Особенности рефинансирования ипотеки заключаются в том, что для этого вида кредита придется собрать больше документов, требующих дополнительных расходов. По данным Альфа-Банка, дополнительные траты при рефинансировании ипотеки связаны со следующими документами:

• отчет об оценке недвижимости;
• оформление нового страхового полиса: страхование жизни и здоровья, недвижимости, титула;
• справки из банков, выписки из ЕГРН при необходимости;
• нотариально заверенное согласие второго супруга на сделку при необходимости;
• государственная пошлина за регистрацию обременения.

Если рефинансирование ипотеки происходит не в том банке, где брался кредит, то нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка.

При рефинансировании нескольких кредитов и в том числе ипотеки заемщик теряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс., так как новый кредит будет уже не ипотечный. Однако можно рефинансировать одну ипотеку новым ипотечным займом — и тогда с него также можно будет получать налоговый вычет.

Что такое рефинансирование кредита, какие условия предлагают банки и сколько можно сэкономить

Количество выданных потребительских кредитов растет несколько месяцев подряд. В июле, по данным НБКИ, их было 1,01 млн, это на 12,6% больше июньских значений. Вместе с увеличением числа займов растет и спрос на рефинансирование. Рассказываем, что это такое и как его оформить.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита — это возможность быстро вернуть долг одному кредитору за счет другого, грубо говоря, перезанять. Заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях и полностью или частично погашает старый. У нового займа может быть ниже ставка или меньше переплата.

Пример

Заемщик в 2021 году оформил кредит на 500 тыс. рублей по ставке 12% годовых на три года. Ежемесячный платеж у него превышал 16,5 тыс. рублей. К августу 2022 года он выплатил 200 тыс. рублей и решил рефинансировать остаток по программе другого банка. Тот предложил ставку 5,4% годовых. При сроке кредита два года заемщик будет платить чуть больше 13 тыс. рублей в месяц. Экономия в месяц — более 3 тыс. рублей.

Рефинансирование

Когда нужно рефинансирование

Причин для рефинансирования может быть несколько, рассмотрим их подробнее.

Снижение кредитной нагрузки

В ситуации, когда платить кредит на прежних условиях нет возможности, может оказаться даже самый ответственный заемщик: по причине болезни, потери дохода или изменения других жизненных обстоятельств.

Не платить нельзя: банки сделают все возможное, чтобы вернуть деньги. Выходом может стать рефинансирование: с одной стороны, оно поможет уменьшить платеж, а с другой — показать банку свою ответственность перед обязательствами.

Если заемщик понимает, что больше не в состоянии платить по кредиту, то обращаться в банк нужно сразу, не доводя до просрочек и штрафов. Рефинансируя кредит, человек технически получает новый займ, так что банк перед этим проверит кредитную историю. Если она плохая, то в рефинансировании могут отказать или дать деньги под более высокий процент.

До рефинансирования, чтобы не испортить кредитную историю, можно обратиться за реструктуризацией долга, то есть попросить банк изменить условия действующего кредитного договора. Например, можно уменьшить размер платежей за счет увеличения срока погашения. Банки нередко идут навстречу заемщикам в этом вопросе: они тоже заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул деньги.

Снижение ставки

Банки периодически пересматривают свои предложения с учетом текущей ситуации на рынке и ключевой ставки Центробанка. Может оказаться, что сейчас условия кредитования выгоднее, чем в момент, когда заемщик оформлял кредит. Иногда ставка снижается на несколько процентных пунктов всего за пару месяцев. К примеру, за II квартал 2022 года средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банках снизилась на 7,52 процентного пункта и составила 17,93% годовых (ключевая ставка за это время упала на 10,5 п. п.: с 20% до 9,5%).

Несколько кредитов

Рефинансирование подходит и для тех, кто выплачивает несколько кредитов. С помощью него можно объединить все займы и платить один раз в месяц в один банк. При этом ежемесячный платеж можно уменьшить, если есть такая необходимость (или, наоборот, увеличить, но сократить срок погашения долга).

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование не всегда может быть выгодно заемщику. К примеру, если кредит выплачивается аннуитетными (то есть равными) платежами и заемщик уже выплатил больше половины долга. При аннуитетных платежах кредит выплачивается равными частями. То есть размер взноса не меняется. Сам платеж состоит из двух частей: основного долга и процентов. В начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, затем постепенно выравнивается и уходит на тело кредита. Таким образом, если больше половины долга уже выплачено, не факт, что рефинансирование будет оправданно даже при более низкой ставке.

Поэтому прежде чем оформлять рефинансирование, стоит посмотреть график платежей по текущему кредиту и оценить, сколько уже выплачено, а сколько осталось. Сделать это можно в личном кабинете на сайте банка, в мобильном приложении или в кредитном договоре.

Как рефинансировать кредит

Как правило, для этого нужно обратиться в другой банк. Иногда перекредитоваться можно в том же банке, где у заемщика уже есть долг. Но предложения других кредиторов зачастую выгоднее: они заинтересованы в новом клиенте, который будет платить проценты им, а не конкурентам.

На что обратить внимание

На процентную ставку влияет наличие страховки, которую заемщику могут предложить вместе с новым кредитным договором. От страховки можно отказаться, но тогда банк поднимет ставку. Если заемщик оформит кредит со страховкой, но погасит кредит досрочно, то часть денег за полис можно вернуть. Это касается и того кредита, который рефинансируется.

При подготовке материала использовались источники:
https://quote.rbc.ru/news/article/64f7647a9a79475c0a23a5c8
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10971419