Программа реструктуризации кредитов что это такое

Если клиент, оформивший кредит или кредитную карту в Тинькофф, находится в сложной ситуации и не способен выплачивать кредит, банк может предложить программу реструктуризации в индивидуальном порядке.

Что нужно знать, прежде чем подавать заявку на реструктуризацию:

1. Это не всегда выгодно для заемщика
2. Это крайняя мера
3. Факт реструктуризации ухудшает кредитный рейтинг
4. Понадобятся подтверждающие документы

Что такое реструктуризация и чем она отличается от рефинансирования

Это изменение условий действующего кредита в том же банке, где он был получен. Как правило, это крайняя мера: банк может согласиться на реструктуризацию, если у заемщика возникли финансовые трудности и он не может выплачивать кредит в прежнем объеме. Чаще всего кредит реструктурируют, когда уже есть просрочка, поэтому отметка о реструктуризации появится в кредитной истории заемщика.

При этом условия кредита после реструктуризации не всегда выгодны клиенту — это, скорее, передышка, чтобы он мог уладить финансовые трудности и не портить отношения с банком. Условия реструктуризации банк в каждом случае предлагает индивидуально, например:

• снизить процентную ставку;
• оформить рассрочку или льготный тариф;
• списать начисленные проценты;
• снизить ежемесячный платеж, продлив срок выплаты кредита;
• рефинансировать кредит с заключением договора реструктуризации.

Иногда реструктуризацию путают с рефинансированием кредита. Но у этих процедур есть разительные отличия:

Как оформить
реструктуризацию
кредита?

Как и когда подать в банк заявление на реструктуризацию
кредита или ипотеки? Зачем нужна реструктуризация
кредита?

Как оформить
реструктуризацию
кредита?

Как и когда подать в банк заявление на реструктуризацию
кредита или ипотеки? Зачем нужна реструктуризация
кредита?

Опубликованно: 03.05.2023
Время чтения ~ минут

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента. Существуют различные способы
реструктуризировать кредит: Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту Увеличение срока кредитования Изменение валюты кредитования Кредитные каникулы Или комбинация нескольких вариантов Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит. Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента. Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику: При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации: Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит. При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации. С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года. Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление
на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации. В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации: Копию паспорта заявителя Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей Дополнительные документы, необходимые данному банку Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов. После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

ЦБ раскрыл, как заемщик может получить послабления сразу по всем кредитам

Российские заемщики, имеющие одновременно несколько кредитов, получат право на комплексную реструктуризацию долгов сразу от всех кредиторов. Стандарт с описанием процедуры и рекомендации для банков по ее проведению выпустил ЦБ (.pdf). Ранее РБК писал о планах Банка России выпустить такой документ для упрощения и синхронизации работы кредиторов с проблемными долгами россиян. Рекомендациями могут пользоваться не только банки, но и микрофинансовые организации и коллекторы, говорил начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Алексей Чирков.

Речь идет о ситуациях, когда заемщик испытывает финансовые трудности и хочет получить реструктуризацию по имеющимся кредитам. В этом случае его кредиторы могут заключить с клиентом соглашение о «комплексном урегулировании задолженности».

Кто и когда может рассчитывать на послабления от всех кредиторов

Как следует из документа ЦБ, за комплексной реструктуризацией могут обращаться физические лица с любыми кредитами, кроме тех, что были взяты на предпринимательские цели — то есть с потребительскими ссудами, задолженностью по кредитным картам или ипотекой. Запросить кредиторов о послаблениях клиент может практически на любом этапе просрочки или взыскания долга, даже в случае, когда есть решение суда о его банкротстве и реализации имущества. Реструктуризация может быть предоставлена, если заемщик или его созаемщик по кредиту оказался в «трудной жизненной ситуации». К таким относятся:

• временная нетрудоспособность продолжительностью более двух месяцев;
• снижение среднемесячного дохода более чем на 30%;
• призыв на срочную военную службу;
• смерть одного из заемщиков и получение долгов в наследство;
• декрет или отпуск по уходу за ребенком.

Эти обстоятельства заемщики должны подтверждать документами. Кредиторы вправе и самостоятельно вводить другие критерии наступления трудной жизненной ситуации, говорится в документе. Речь идет, в том числе, о пороговых значениях среднемесячного дохода, которые будут свидетельствовать о невозможности погашения обязательств должником.

Как следует из документа, задолженность по кредитам может быть урегулирована разными способами, такими как:

• отсрочка по погашению основного долга и процентов с одновременным увеличением срока кредита и снижением платежа по нему;
• изменение даты платежа;
• полная или частичная отмена начисленных неустоек;
• списание долга при уплате клиентом отступных;
• реализация заложенного по кредиту имущества или замена залога.

Кредиторы могут комбинировать эти подходы, в том числе применять их к обязательствам, по которым еще нет просрочки. Если клиент получает послабление, он не теряет права на получение господдержки или социальных пособий. Если заемщик нарушает условия реструктуризации, у кредиторов остается право взыскать задолженность по исполнительной надписи нотариуса, то есть без суда.

Как получить такие послабления

Заемщик может обратиться к кредитору за реструктуризацией и упомянуть в заявлении, что ему необходимы послабления и по другим обязательствам, перечислив остальных кредиторов. В этом случае первый банк должен уведомить остальных о таком желании клиента, и он же становится «оператором» реструктуризации. Таковым также может стать основной кредитор (по сумме долга), тот, кто выдал больше кредитов, банк, выдавший ипотеку, или тот, кого выберет сам заемщик.

Для принятия решения о том, готовы ли они давать реструктуризацию, кредиторам дается до 30 рабочих дней с даты подачи заявки. Этот срок может быть увеличен один раз, не более чем на 20 дней. Пока общее решение по обращению должника не принято, кредиторы не могут продолжать взыскание долгов. Если заявка заемщика одобряется, то кредиторы заключают дополнительные соглашения с ним для реструктуризации обязательств. Если просьба отклонена, клиент имеет право на повторное обращение, в том числе только к одному кредитору.

При подготовке материала использовались источники:
https://www.tinkoff.ru/help/life-situations/restructuring/
https://domrfbank.ru/loans/articles/restructuring/
https://www.rbc.ru/finances/24/04/2023/64465f859a7947e2f0458abf