Государственная и негосударственная пенсия: в чем их отличия

Знаете, что такое ОПС и НПО? Если не сразу можете правильно расшифровать аббревиатуры, не переживайте – путаницы возникают у многих людей. ОПС – это обязательное пенсионное страхование, то есть государственная система формирования будущей пенсии россиян. НПО – негосударственное пенсионное обеспечение. Это дополнительная пенсия, которую можно сформировать для себя, самостоятельно откладывая на будущее с помощью финансовых инструментов НПФ. Давайте рассмотрим их подробнее.

Что такое ОПС и как она работает

Обязательное пенсионное страхование (ОПС) – это система мер, при помощи которых формируются источники финансирования будущей пенсии каждого работающего гражданина России. ОПС и состоит из двух частей – страховой и накопительной.

Страховая часть формируется за счет страховых взносов с зарплаты каждого работника в Социальный фонд России (СФР – правопреемник Пенсионного фонда РФ). Эти отчисления пересчитываются в ваши персональные пенсионные коэффициенты или баллы. Подробнее о том, что такое пенсионные балы и как это работает «ГраФин» писал ранее. Чтобы рассчитывать на получение страховой пенсии, нужно иметь необходимый стаж – не менее 15 лет с 2024 года, минимум пенсионных коэффициентов – не менее 30 баллов с 2025 года, достичь пенсионного возраста.
Накопительная часть формируется из средств, которые аккумулируются на пенсионном счете их обладателя, создавая дополнительную «подушку безопасности» будущего пенсионера. Как и страховая часть, накопительная формировалась за счет отчислений работодателя из официальной зарплаты каждого работника: до 2014 года из 22% страховых взносов 6% направлялись на накопительный пенсионный счет, а 16% – в «общий котел» СФР на выплату страховых пенсий нынешним пенсионерам.

С 2014 года Правительство ввело мораторий на перечисление страховых взносов в накопительную часть пенсии (часто это называют «заморозкой» накоплений). Обязательные взносы работодателей перестали пополнять накопительные счета работников, а все 22% от фонда оплаты труда теперь идут СФР.

Накопления на персональных счетах работающих россиян сейчас прирастают только за счет инвестиционного дохода (средствами могут управлять СФР, НПФ или УК). Увеличить их можно за счет материнского капитала или добровольных взносов по программе софинансирования, в которую можно было вступить до января 2015 года.

Ситуация может измениться с 2024 года, когда «замороженные» накопления можно будет направить в качестве первоначального взноса для участия в новой программе долгосрочных сбережений (ПДС) и пополнять счет своими регулярными взносами и софинансированием со стороны государства. Подробнее о новом финансовом продукте в читайте материале «ГраФина».

Что такое НПО и чем оно интересно

Негосударственное пенсионное обеспечение, иными словами негосударственная пенсия, дает возможность человеку создать вторую, дополнительную «финансовую подушку». Для этого нужно заключить договор с НПФ и самостоятельно делать взносы.

Многие пенсионные фонды одновременно занимаются и накопительной пенсией в рамках ОПС, и негосударственным пенсионным обеспечением. Но НПО имеет ряд отличий от ОПС.

Главное отличие в том, что деятельность фондов по ОПС жестко регулируется Центробанком, а НПО чуть более свободно от ограничений. Например, инвестиционные стратегии по ОПС и НПО обычно разные, потому что Центробанк установил разные ограничения по инвестиционному портфелю. Доходность, соответственно, тоже может отличаться.

При оформлении договора НПО (это может быть индивидуальный пенсионный план или корпоративная пенсионная программа) можно выбрать удобные для себя условия: самостоятельно определить комфортный размер и периодичность взносов, вид пенсионной выплаты, и порядок передачи сбережений по наследству. Для ОПС все эти правила заранее определены государством, и клиент фонда на них повлиять никак не может.

На негосударственную пенсию, как и на накопительную по ОПС, не распространяется мера о повышении пенсионного возраста. То есть, забрать средства со своего счета можно раньше официального выхода на пенсию (женщины могут это сделать в 55 лет, мужчины в 60 лет).

Добровольные накопления гарантировано защищены

Сохранность пенсионных накоплений в ОПС гарантирована законом. Это значит, что в случае, если НПФ по результатам инвестирования за 5 лет не смог заработать доходность и ушел в убытки, то при срочном переходе (через 5 лет) в другой фонд он восполнит вам средства из своих пенсионных резервов до гарантируемой суммы (то есть суммы, которую НПФ зафиксировал в последний раз, и всех взносов, сделанных после последней фиксации).

Если добровольные пенсионные накопления формируются в системе НПО, то с 2023 года они попадают под государственные гарантии по аналогии с банковскими депозитами. Об этом «ГраФин» также рассказывал ранее. Единственное отличие – в размере гарантированной суммы. В случае с банковскими депозитами Агентство по страхования вкладов возвращает каждому вкладчику обанкротившегося банка до 1,4 млн рублей (в зависимости от размера его вклада). В случае с добровольными пенсионными продуктами максимальная сумма возврата – 2,8 млн рублей на стадии накопления и до 4 размеров социальной пенсии по старости, если пенсия уже назначена.

Программы НПО

Пенсионное обеспечение граждан РФ – это не только страховая и накопительная пенсии. Гражданин может самостоятельно формировать и еще одну – негосударственную пенсию, – если участвует в программах негосударственного пенсионного обеспечения. И если страховая и накопительная пенсии зависят от стажа работы, то на пенсию в рамках программы негосударственного пенсионного обеспечения влияют уплаченные взносы. Таким образом, программы негосударственного пенсионного обеспечения дают возможность получать достойную пенсию даже тем гражданам, которые не имеют необходимого стажа. Заключив договор негосударственного пенсионного обеспечения с НПФ, граждане самостоятельно могут решать, какой процент от ежемесячного дохода перечислять в НПФ.

Негосударственное пенсионное обеспечение – это дополнительное добровольное пенсионное обеспечение, позволяющее гражданину получить прибавку к базовой пенсии. Если раньше негосударственное пенсионное обеспечение существовало в основном на крупных предприятиях и формировалось в виде корпоративных пенсионных программ, то сегодня НПФ развивает это продукт, предлагая и индивидуальные пенсионные планы. Наш негосударственный пенсионный фонд в системе пенсионного обеспечения работает с предприятиями, а также с частными лицами.

Негосударственное пенсионное обеспечение в России – это возможность дополнительно подключиться к индивидуальному пенсионному плану и формировать свой дополнительный пенсионный капитал. Заключив с нами договор негосударственного пенсионного обеспечения, вы начнете получать доплату к основной пенсии. На размер будущей негосударственной пенсии вы непосредственно влияете, решая, сколько отчислять в НПФ ежемесячно.

Преимущества негосударственного пенсионного обеспечения работников:

• Добровольный характер негосударственного пенсионного обеспечения в РФ
  Это не замена обязательного пенсионного страхования, а дополнение к нему.
• Достойный заслуженный отдых
  После завершения трудовой деятельности программы негосударственного пенсионного обеспечения позволяют жить активно, не меняя кардинально привычный образ жизни из-за снижения доходов.
• Персональный подход к каждому клиенту:
  учет возраста, уровня заработной платы, периода, в течение которого он планирует получать дополнительный доход
• Гибкий размер взносов
  Вы сами решаете, когда и сколько вносить на счет
• Инвестиции накоплений
  Процент доходности не зависит от размера взноса и даже небольшая сумма на счете инвестируется и приносит доход
• Налоговый вычет
  Вы можете вернуть 13% от общей суммы взносов.
• Накопленные средства можно передавать по наследству
  Негосударственная пенсия наследуется и не требует уплаты подоходного налога.

Рассчитать ИПП и отправить заявку на его приобретение можно онлайн.

Что такое НПО?

Аббревиатура НПО расшифровывается, как негосударственное пенсионное обеспечение. Под этим подразумевается программа, в которую вы вступаете в целях формирования дополнительной негосударственной пенсии. Это может быть как договор между вами и негосударственным пенсионным фондом (НПФ) напрямую, так и между вашим работодателем и НПФ, в рамках которого работодатель формирует дополнительную пенсию для своих работников. И в том, и в другом случае, речь идет о формировании негосударственной пенсии для участника. Например, вы можете заключить договор в свою пользу, вносить средства и потом получать дополнительную пенсию. НПО представляет собой уникальный способ формирования пенсионного капитала и имеет ряд преимуществ по сравнению с другими способами накопления. Как это работает в ВТБ Пенсионный фонд? С помощью ВТБ Пенсионный фонд, вы можете не просто копить на будущее, но и преумножать свои накопления. ВТБ Пенсионный фонд инвестирует поступившие средства и ежегодно начисляет на ваш пенсионный счет доход от их размещения. Доход начисляется как в период накопления, так и в период выплат. А это надежно? Такой вид накоплений защищен: деятельность НПФ регулируется законодательством — Федеральным законом 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Контроль за деятельностью негосударственных фондов осуществляют Банк России и специализированный депозитарий. ВТБ Пенсионный фонд имеет рейтинг максимальной надежности от рейтингового агентства «Эксперт РА», который действует непрерывно с 2012 года. Более того, ваши накопления по программе НПО на этапе накопления не подлежат взысканию или отчуждению по решению суда. Займитесь своей будущей пенсией прямо сейчас: 1. Заключите договор НПО на сайте фонда. 2. Выберите для себя удобный график взносов или подключите «Автоплатеж». 3. Следите за состоянием вашего пенсионного счета в личном кабинете. Посмотрите сами, какой была бы ваша будущая пенсия, если бы вы начали делать накопления по программе НПО в 25 лет вместе с ВТБ Пенсионный фонд*. Ежемесячно перечисляя со своей зарплаты по 3000 рублей, на пенсии вы сможете получать 88 989 руб. ежемесячно в течении пяти лет. Заметьте, если вы начнете делать накопления в 40 или 50 лет — пенсия будет в несколько раз меньше (25 962 руб. и 8 669 руб. соответственно). Не откладывайте! Начните формировать свою дополнительную пенсию уже сегодня, чтобы в будущем получать достойный капитал!
* Данная информация является прогнозом. Ориентировочный расчет подготовлен на основе средней доходности от размещения средств пенсионных резервов, распределенной на счета клиентов АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд — вкладчиков и участников программ НПО за 2016-2020 гг. Накопленная доходность размещения средств пенсионных резервов (сбалансированный инвестиционный портфель), распределенная на счета участников и вкладчиков АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд (негосударственное пенсионное обеспечение) за 2016-2020 гг., составила 41,24%, что соответствует средней доходности в размере 7,15% в год. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Государство и АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд не гарантируют доходности размещения пенсионных резервов. При расторжении договора НПО для расчета выкупной суммы возможно применение понижающих коэффициентов в зависимости от условий договора и в соответствии с Пенсионными правилами. Не является офертой. Перед заключением пенсионного договора необходимо внимательно ознакомиться с Уставом, Ключевым информационным документом и Пенсионными правилами Фонда. Подробную информацию об условиях заключения договора Вы можете получить на официальном сайте vtbnpf.ru (6+), а также по телефону горячей линии: 8 800 775 25 35.

Поделиться:

• Нормативная документация
• Раскрытие информации
• О способах связи с Фондом

• Частным клиентам
• Корпоративным клиентам
• Пресс-центр
• Карта сайта

Сайт vtbnpf.ru зарегистрирован как СМИ, от 17.11.2014 г.
Мобильное приложение АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд

Все права защищены © 2023 ВТБ
Создание сайта Articul Media

Продолжая использовать наш сайт, вы даёте согласие на обработку, в т.ч. с помощью метрических программ Google Analytics и Яндекс.Метрика, ваших пользовательских данных: файлов cookie, ip-адреса, сведений о местоположении, типе устройства.

Обработка представляет собой предусмотренные Федеральным законом от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, извлечение, использование, передачу, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение обрабатываемых данных, и осуществляется в целях полноценного функционирования сайта, проведения ретаргетинга, статистических исследований и обзоров.

Если вы не хотите, чтобы ваши данные обрабатывались, пожалуйста, ограничьте использование файлов cookie в своём браузере.

При подготовке материала использовались источники:
https://www.dfnpf.ru/journal/pension-system/state-and-non-state-pension
https://npff.ru/ops/programmy-negosudarstvennogo-pensionnogo-obespecheniya/
https://www.vtbnpf.ru/press/articles/chto-takoe-npo/