ДМС страхование в «Росгосстрах»

ПАО «Росгосстрах» — одна из крупнейших организаций на страховом рынке России, осуществляющая страховую деятельность уже более 14 лет. Программы ДМС страхования от «Росгосстрах» гарантируют клиентам оказание необходимой медицинской помощи в случае заболевания или при наступлении несчастного случая.

Преимущества оформления ДМС в «Росгосстрах»

По данным за 2015 год компания собрала 2 173 тыс. руб. премий в сегменте ДМС страхования и выплатила 5014 тыс. руб. по страховым случаям. Коэффициент выплат компенсаций составил 230,74% — т.е. объем страховых выплат в 2 раза превысил объем собранных премий.

Уставной капитал ПАО «Росгосстрах» составляет 18,5 млрд. руб., а рейтинг компании оценен агентством «Экспертом РА» как исключительно высокий со стабильным прогнозом. Финансовые обязательства компании гарантируются ведущими перестраховочными организациями, среди которых Gen Re, Swiss Re, Munich Re, Partner Re, XL Re Europe Limited.

К преимуществам оформления полиса ДМС в компании «Росгосстрах» можно отнести:

• круглосуточная работа диспетчерской службы;
• свободный выбор профильных специалистов, медицинских учреждений;
• современные методы лечения, диагностики и реабилитации;
• большой выбор программ ДМС.

Страховые риски, покрываемые полисом

Полис ДМС от «Росгосстрах» включает покрытие следующих страховых рисков:

• амбулаторно-поликлиническая помощь (консультация врача-специалиста; лабораторные, диагностические исследования; физиотерапевтические процедуры; лечебные манипуляции; оформление рецептов на приобретение лекарств);
• скорая и неотложная медицинская помощь (вызов бригады скорой медицинской помощи неограниченное количество раз; транспортировка в клинику);
• стоматологическая помощь (плановое и экстренное стоматологическое лечение; хирургическая стоматология);
• экстренное стационарное лечение (госпитализация в клинику; пребывание в стационаре; медикаментозное лечение; оперативные вмешательства).

Виды программ ДМС страхования

Компания «Росгосстрах» предлагает 6 программ ДМС страхования, различающихся набором включенных страховых рисков.

«РГС Защита от клеща»

В программу входят следующие услуги по предупреждению и лечению заболеваний, возникших в результате укуса клеща:

• диагностические исследования в случае обнаружения у застрахованного присосавшегося клеща;
• амбулаторная и/или стационарная медицинская помощь;
• реабилитационно-восстановительные процедуры.

Оформить полис данной программы могут граждане РФ, не старше 75 лет.

«РГС Гость»

Данная программа ДМС предназначена для иностранных граждан и лиц без гражданства, возрастом от 18 до 65 лет, осуществляющих трудовую деятельность на территории РФ. В страховой пакет входит возмещение расходов, связанных с оказанием неотложной медицинской помощи (первичной и/или специализированной).

«РГС Здоровье»

Страхование по данной программе гарантирует клиенту оказание необходимой медицинской помощи в случае травмы, острого заболевания или обострения хронического заболевания. В зависимости от выбранной страховой суммы, видов медицинской помощи и диагностических процедур, предусмотрены 4 страховых пакета в рамках программы «РГС Здоровье»:

• «Эконом»;
• «Защита»;
• «Стандарт»;
• «Элит».

Также, отдельно выделены 2 программы:

• «Экстренная помощь» — гарантирует застрахованному оказание неотложной медицинской помощи;
• «Стоматологическая помощь» — включает возмещение расходов, связанных с оказанием квалифицированных стоматологических услуг.

«РГС Защита от гепатита»

В данную программу входит оплата расходов, связанных с лечением вирусных гепатитов В и С, а именно:

• специализированные диагностические и лабораторные исследования;
• амбулаторная медицинская помощь;
• приобретение дорогостоящих медикаментов.

Программа предназначена для граждан России, не старше 75 лет.

«Российский медицинский ассистанс»

Программа гарантирует оказание медицинской помощи иностранным гражданам в возрасте до 80 лет, временно находящимся на территории России, и включает возмещение расходов по следующим страховым случаям:

• оказание неотложной медицинской помощи;
• транспортировка в лечебное учреждение;
• репатриация в случае смерти застрахованного.

«Медицинская помощь при ДТП — Экипаж»

Данная программа предусматривает возмещение расходов по оказанию медицинской помощи в случае травм, полученных в ДТП:

• услуги скорой медицинской помощи;
• оказание экстренной стационарной помощи;
• консультации врача-специалиста.

Страховые случаи распространяются на граждан, находящихся в момент ДТП в транспортных средствах категорий В, С и D. Ограничением для оформления полиса является возраст старше 65 лет.

Стоимость полиса ДМС

Стоимость полиса ДМС от «Росгосстрах» зависит от выбранного пакета страхования состояния здоровья клиента. В приведенной ниже таблице представлены некоторые программы ДМС, предлагаемые компанией по состоянию на 2017 г.

Росгосстрах дмс программа 3 что это

Моя жена сломала ногу за 6 дней до свадебного путешествия.

Михаил Кенегесов
мечтает о ДМС

Мы рванули в дежурный травмпункт, чтобы сделать рентген. Там было старое оборудование, и по снимку врач долго не мог понять, есть перелом или нет. В итоге он решил подстраховаться и все же наложил гипс, сказав, что через 10 дней в больнице сделают нормальный снимок и тогда все будет ясно.

Это было в пятницу ночью. Уже днем в субботу нас принял хирург в частном медицинском центре, в котором жена обслуживается по ДМС. На современном оборудовании врач сделал еще один снимок и определил, что это не перелом, а трещина. Гипс не нужен, в отпуск можно ехать на костылях.

Быстрый прием у врача, рентген и дальнейшее обследование ничего нам не стоили, зато правильный диагноз позволил отправиться в путешествие. После этого случая я тоже захотел себе полис ДМС и решил разобраться, как он устроен.

Главное за минуту

ДМС — не абонемент в частную клинику, а страховка на случай болезней. ДМС пригодится, если у вас нервная или физически сложная работа или вы не готовы часами сидеть в очереди и терпеть хамство в государственных больницах.

Если у вас есть ДМС от работодателя, но вы не знаете, что в него входит, позвоните по телефону страховой компании, который указан на полисе. Еще можно попросить приложение к договору в отделе кадров.

Можно договориться с коллегами и оплатить ДМС в складчину, оформив его через работодателя. Это гораздо дешевле, чем покупать индивидуальный полис.

ДМС для частного лица стоит дорого, но, если наступит страховой случай, полис поможет сэкономить гораздо больше.

Если вы сами купили себе или близким полис ДМС, не забудьте заявить налоговый вычет.

Что такое ДМС

В схеме добровольного медицинского страхования важны все три этих слова. Начнем с конца.

Страхование. ДМС — это финансовая услуга крупных страховых компаний. Тысячи клиентов платят небольшие взносы в общий страховой фонд. Если у кого-то из застрахованных случается страховой случай, компания компенсирует его расходы по этому случаю.

Упрощенный пример: 100 человек заплатили по 1000 рублей в страховой фонд. Всего в страховом фонде 100 000 рублей. Один человек из ста заболел и потратил на лечение 50 000 рублей — страховая перевела эти деньги клинике из своего фонда. В фонде осталось еще 50 тысяч.

В ДМС страховой случай связан со здоровьем клиента: если у него что-то заболит, он сможет быстро попасть к врачу, пройти обследование и сразу начать лечение, избежав дополнительных трат. Если за время действия полиса ничего не произойдет, деньги останутся в фонде, из них будут платить другим, менее удачливым застрахованным.

Страхование — это не медицинская, а финансовая услуга. Медицинские услуги оказывают клиники, а страховая просто им платит. В некоторых случаях сначала вы сами платите клинике, а потом страховая перечисляет вам деньги.

Медицинское. На рынке есть много программ по страхованию жизни и здоровья: от травм, несчастных случаев и даже внезапной смерти. Обычно они предполагают выплату фиксированной суммы, которая поможет покрыть затраты на лечение, но чаще это больше похоже на компенсацию морального ущерба. В любом случае искать нужного врача придется самостоятельно.

ДМС работает по-другому: страховая компания договаривается с определенными клиниками, чтобы ее застрахованных клиентов принимали и лечили без очередей и финансовых заморочек. Пациент не должен ничего знать о стоимости и деньгах. Он должен просто прийти в клинику с жалобой и уйти здоровым.

Добровольное. В России есть обязательное медицинское страхование, которое распространяется на всех (грубо говоря). Взносы в фонд ОМС делают все работодатели, не платить нельзя. Правила на всю страну единые, меняются только списки покрываемых услуг от региона к региону.

ДМС — дело добровольное: хочешь — вступаешь в программу, не хочешь — не вступаешь. Частная лавочка, список услуг и клиник у каждой компании свой, условия страхования свои, тарифы свои. Как хотят, так и делают.

Некоторые компании в обязательном порядке оформляют сотрудникам ДМС как часть трудового договора. Это не отменяет того, что программа добровольная: оформлять ДМС — это право компании, а не обязанность.

Страховые компании тоже могут брать на ДМС не всякого клиента. Если страховая видит, что клиент собирается много и часто лечиться, она может отказать ему во включении в программу или сильно завысить цену полиса.

Те же врачи, другие условия

ДМС представляют как «медицинское страхование, но с нормальным сервисом». Имеется в виду, что по этой программе у вас будет доступ к хорошим врачам в хороших клиниках, без очередей и бумажной волокиты.

Но тут есть некоторое лукавство. Страховая компания напрямую не влияет на качество медицинских услуг — она может лишь договориться с нужными клиниками об условиях обслуживания. А лечат и выписывают назначения вам врачи.

Некоторые врачи совмещают смены в государственных и частных клиниках. Сегодня вам нахамили в поликлинике и отправили на болезненную процедуру по записи в восемь утра, а завтра этот же врач в частной клинике вежливо проведет аналогичную процедуру тут же в кабинете. Магия этого преобразования для нас пока непостижима.

Это не значит, что по ДМС вы получите хамство или волокиту, — наоборот, страховые компании стараются работать с хорошими клиниками. Интрига в том, что в хороших клиниках могут быть те же врачи, что и в плохих.

Как пользоваться ДМС

Если у вас уже оформлен ДМС, за помощью в случае болезни можно обратиться двумя способами.

Прямой доступ. Страховая выдает клиенту список медицинских учреждений, в которых можно лечиться по ДМС. Застрахованный просто обращается в одну из указанных клиник, предварительно уведомлять страховую не нужно.

Звонок на «медицинский пульт». Прежде чем идти в больницу, клиент звонит на круглосуточный номер страховой компании. Ему отвечает оператор, который подтверждает или не подтверждает, что страховая готова оплатить нужную услугу. Обычно такими операторами работают люди со средним и высшим медицинским образованием. Они выслушивают жалобы клиента и подбирают необходимую клинику, заранее просчитывая, какие именно услуги будут оказаны пациенту. Если требуемые процедуры попадают под страховку, оператор записывает клиента на прием и высылает в клинику гарантийное письмо: мол, лечите этого гражданина, а мы заплатим вот за эти процедуры.

Это удобно, если застрахованный редко посещает больницы или если с ним что-то случилось в выходные, когда нужная клиника закрыта. По идее, сотрудники страховой должны хорошо знать, где, как и по каким ценам оказываются медуслуги как в плановых, так и в экстренных ситуациях: в какой клинике сильные терапевты, в какой хороший кардиолог, а куда вообще ходить не стоит.

Что будут лечить по ДМС

Иногда люди думают, что ДМС — это такой неограниченный пропуск в частную клинику, как абонемент в бассейн или спортзал. На рынке есть и такие предложения, но это не страхование, а пакетные программы конкретных медицинских центров.

Например, клиника может предложить программу «Диагностика головных болей» за 100 тысяч рублей, туда будет входить несколько десятков исследований. Это не ДМС.

ДМС — страховка от болезней: простуды, отравлений, травм и так далее. В большинство программ ДМС не входит плановый визит к врачу, получение справок для прав, разрешения на оружие или занятий спортом. Услуги, на которые вы можете рассчитывать, зависят от категории вашей программы ДМС. Бывает базовая, расширенная и полная категория.

Я составил усредненные перечни медуслуг и программ ДМС, которые смог получить у страховых компаний. Но если хотите посчитать ДМС самостоятельно, в помощь:

• калькулятор ДМС для физлиц на сайте «Медстраховка-ру» ;
• сравнение стоимости ДМС для физлиц на сайте «Сравни-ру» ;
• калькулятор ДМС для физлиц на сайте страховой компании «РЕСО-Гарантия» ;
• программы ДМС для физлиц компании «Ингосстрах».

Как выбрать полис ДМС и на чем можно сэкономить

Не устраивает качество обслуживания в государственных медучреждениях по полису ОМС? Можно получать медуслуги в частных клиниках, купив полис добровольного медстрахования — ДМС. Рассказываем, как правильно его выбрать, на что обратить внимание и на чем можно сэкономить.

В отличие от корпоративного ДМС, который многие работодатели выдают в компенсационном пакете, индивидуальный полис позволяет выбирать интересующие услуги и отказываться от ненужных. ДМС для физлиц на рынке предлагают несколько страховых компаний, и у каждой свой набор опций и условий. Если знать, что выбирать, то оформление страховки займет не больше 3 минут — все делается онлайн. Полис придет на указанный почтовый ящик сразу после оплаты.

Какие программы ДМС существуют

Все программы ДМС делятся на три вида: базовая, стандартная и расширенная. Стоимость их может отличаться в разы, поэтому, прежде чем приступить к покупке, нужно определиться с наполнением полиса.

Бюджетной базовой программы будет достаточно, если использовать ДМС в дополнение к ОМС. В полис входит амбулаторное обслуживание, консультации врачей, лабораторные и инструментальные исследования, при необходимости массаж и физиопроцедуры, а также вызов врача на дом.

В стандартную программу дополнительно включены услуги экстренной и неотложной помощи. Однако вызвать частную скорую помощь возможно не во всех городах, поэтому эта опция может оказаться бесполезной в небольшом населенном пункте, где в любом случае приедет бесплатная скорая по ОМС.

Расширенная программа ДМС чаще всего совмещает базовую и стандартные программы плюс услуги стоматологии, покрывающие лечение и диагностику кариеса, удаление зубов, а также профессиональную чистку и разовые консультации ортопедов и ортодонтов. Купить отдельно страховку для стоматологических услуг сложнее — не у всех страховщиков она есть. В качестве самостоятельного продукта ее предлагают, например, у «Гайде» и «Пари» по цене 4,6 тыс. и 7,8 тыс. рублей соответственно.

Как работает ДМС

Принцип действия любого полиса страхования, ДМС в том числе — наступление страхового случая в период действия полиса. По этой причине, например, протезирование зубов оплатят лишь в случаях, если оно потребовалось в результате челюстно-лицевой травмы, произошедшей во время действия договора страхования.

Приобрести ДМС сразу после наступления заболевания в надежде лечиться за счет страховой, увы, не получится: у всех компаний либо предусмотрена временная франшиза (это значит, что воспользоваться своим полисом можно лишь спустя 1–2 недели после покупки), либо определение страхового случая сформулировано таким образом, что покрываются только случаи, возникшие в период действия договора, а не до этого.

Сколько стоит ДМС

Главный фактор, влияющий на цену полиса ДМС — программа и перечень услуг в ней. Кроме этого, на тариф влияют город, в котором будут предоставляться услуги, и возраст застрахованного. Например, базовый ДМС от «СберСтрахования» для 40-летнего жителя Москвы обойдется в 24,1 тыс. рублей, Санкт-Петербурга — 9,25 тыс. рублей, а для кировчанина — 6,9 тыс. рублей.

В «Ингосстрахе» мужчина 18–22 лет из Абакана, ответивший при оформлении страховки отрицательно на все вопросы в медицинской анкете, заплатит за базовую программу ДМС 6,1 тыс. рублей. А в Москве 25-летнему жителю придется раскошелиться на 38,6 тыс. рублей только для обслуживания в поликлинике. В среднем стоимость базового полиса ДМС в крупных городах для взрослого человека стартует от 17 тыс. рублей, а при покупке расширенного пакета может достигать 100 тыс. рублей.

Кроме того, в страховках есть и возрастные критерии: по мере старения страхователя возрастают его риски получить серьезное заболевание, а вместе с ними и цена полиса. Предельный возраст для страхования у разных страховщиков варьируется от 59 до 75 лет, а нижний порог — от 0 до 18 лет.

Как сэкономить с помощью франшизы

Сэкономить на ДМС, купив полис в маленьком населенном пункте, а пользоваться в крупном городе, увы, не получится. Услуги по медстраховке доступны только в регионе, в котором оформляется полис и который определен как место обслуживания.

Уменьшить стоимость страховки можно за счет франшизы. В полисе оговаривается определенная сумма расходов на медуслуги, которую должен оплатить сам застрахованный. ДМС с франшизой предлагают «СОГАЗ», «СберСтрахование», «Ингосстрах» и «РЕСО-Гарантия».

Обычно в договоре ДМС применяется безусловная франшиза, она может быть как в виде процента от стоимости, так и в виде фиксированной суммы.

В случае процента от стоимости могут применяться два варианта оплаты. Первый — всю стоимость лечения сразу оплачивает страховщик, а потом страхователь возвращает ему свой процент франшизы. Например, при франшизе 30% из стоимости медуслуг в размере 10 тыс. рублей страховой компании нужно будет вернуть 3 тыс. рублей. Второй вариант предусматривает, что страховщик оплачивает клинике только свою часть стоимости услуг, а недостающую (франшизу) доплачивает страхователь. Например, «СберСтрахование» и «Ингосстрах» при покупке ДМС онлайн безусловную франшизу предлагают в размере 20%. ДМС от «СОГАЗа» позволяет выбрать условную франшизу в размере 20%, 30% и 50% при выборе любой программы.

Второй вид франшизы — с фиксированной суммой. То есть в договоре страхования оговаривается, какую конкретно сумму должен заплатить страхователь. Например, она составляет 500 рублей. В этом случае страховщик доплатит недостающую сумму расходов за визит к доктору. Обычно стоимость такой франшизы варьируется от 500 рублей до 2 тысяч. Такие страховки можно найти у «РЕСО-Гарантии».

ДМС не покрывает лечение сложных заболеваний

Все стандартные программы ДМС не покрывают расходы, связанные с лечением тяжелых критических заболеваний, таких как ВИЧ или онкология. Для них страховщики создают отдельные программы, которые как раз учитывают риски наступления вышеописанных изменений в здоровье.

Страховки от онкозаболеваний и других опасных болезней с лечением в России и за рубежом предлагают «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «Акбарс Страхование», «СОГАЗ» и другие страховщики. Минимальная стоимость полиса 8–9 тыс. рублей. На тариф влияет срок действия договора (можно выбрать 4, 6 и 12 месяцев), территория лечения — Россия или другие государства, а также способы лечения и лимит страхового покрытия. В случае покупки полиса от критических заболеваний временная франшиза будет 3–4 месяца.

Однако, если критическое заболевание уже диагностировано, то идти за страховкой бессмысленно: большинство страховых компаний просто откажутся продавать полис, а если и продадут, то по очень высокой цене. Поэтому обзавестись страховкой лучше заранее, если есть наследственная предрасположенность к тому или иному критическому заболеванию.

Стоит ли добавить в ДМС телемедицину или лучше купить самостоятельный продукт?

Самый экономный вариант медстрахования — это услуги сервиса медицинских онлайн-консультаций или, как принято называть, телемедицина. Ее основное преимущество — в возможности получить совет любого врача, включая узкопрофильного специалиста, в удобное время, не выходя из дома по телефону или в режиме видеосвязи. Онлайн-доктор может дать первое мнение по имеющимся симптомам, прокомментировать ход лечения, назначенного другим врачом, расшифровать результаты медицинского исследования. Сервис позволяет выбрать специалиста из любого города и с любой квалификацией на основе отзывов и стажа.

Стоимость такого полиса обычно от 2 до 5 тыс. рублей, при этом верхнего порога по возрасту для застрахованного не существует, в отличие от стандартных программ ДМС.

Полисы телемедицины существуют и как самостоятельный продукт, и как дополнение в другие страховые программы. Купить отдельный полис с онлайн-консультациями можно, например, у «Капитал лайф страхование», «Росгосстраха», «СберСтрахования», «Ингосстраха».

Но есть и минусы: если полноценный ДМС обеспечит лечение в клиниках, то полис телемедицины — это только консультации, для которых еще необходимо сдать анализы. Кроме того, рецепт на лекарства онлайн-доктор выписать не может, то есть придется обращаться к врачам в офлайн.

Уменьшить стоимость полиса можно за счет налогового вычета

Размер налогового вычета на покупку полиса медстрахования составляет 13% от потраченной суммы. Право на такой вычет имеют:

1. официально трудоустроенные россияне, с чьих зарплат высчитывается НДФЛ (если налог не уплачивается, то и вычет не положен);

2. покупатели полисов ДМС для себя или ближайших членов семьи, когда оформляют документы на себя;

3. индивидуальные предприниматели, уплачивающие подоходный налог по ставке 13%.

Если договор со страховой организацией заключил работодатель, то получить налоговый вычет не получится.

Оформить вычет можно на следующий год после того, как купили страховку. И так можно поступать ежегодно, если продлевать ДМС.

Рассчитайте цену страховки для ипотеки

Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний

При подготовке материала использовались источники:
https://www.insur-portal.ru/companies/rgs/dms
https://journal.tinkoff.ru/dms/
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10967491