Для чего нужна новая программа долгосрочных сбережений

С 2024 года в России заработает программа долгосрочных сбережений. Это новый сберегательный инструмент, который поможет получать дополнительный доход. О том, зачем нужна новая программа, рассказали на «Горячей линии» в «РГ» директор департамента финансовой политики Минфина Иван Чебесков и замдиректора Департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Валерий Красинский.

У граждан масса способов делать накопления. Самый стандартный — банковский вклад. Кто-то предпочитает играть на бирже. Зачем нужна новая система? Не проще ли заниматься всем самостоятельно?

Иван Чебесков: Эта программа — новый инструмент для формирования долгосрочных накоплений для граждан. Зачем это нужно? Мы хотим сформировать такую культуру у граждан, чтобы они с относительно раннего возраста начинали накапливать сбережения, накапливать на свои определенные нужды. И это подтверждается не только теорией, это подтверждается практикой: чем больше срок инвестиций, тем больше становится по ним доходность. Здесь можно процитировать одного знаменитого инвестора: мы никогда не разбогатеем на банковских депозитах. Если гражданин хочет заработать выше депозита, выше инфляции, то нужно инвестировать свои деньги на рынках капитала. Чтобы это было относительно безопасно и диверсифицировано, нужны специальные продукты.

Чем больше срок инвестиций, тем выше по ним становится доходность

Много людей сами занимаются инвестициями. Но мы понимаем, что сначала делается куча ошибок, теряются деньги, а потом наступает осознание, что, во-первых, нужна диверсификация сбережений. Во-вторых, нужно инвестировать на длительный срок. В-третьих, нужно минимизировать активную торговлю, придерживаться пассивной стратегии. И когда ты это сам на своем примере научился, начинаешь более дисциплинированно инвестировать. Мы бы не хотели, чтобы большинство граждан проходили через такой опыт и совершали такие ошибки, теряли деньги. Поэтому создана программа долгосрочных сбережений.

Валерий Красинский: Инвестирование через брокера или вклады — краткосрочные или в лучшем случае среднесрочные инвестиции. Эти инструменты, как правило, не предназначены для накоплений на длительном горизонте. Нужно постоянно пересматривать инвестиционные решения: банковские вклады часто имеют срок до года, после чего ставка может существенно измениться. При инвестировании через брокера у инвестора часто превалирует спекулятивный элемент. Он не держит ценные бумаги годами, а покупает в надежде на скорое изменение цены в нужную сторону, дожидается его роста или падения и продает. И у брокерского продукта, и у банковского продукта — свои ниши. И они не подменяются программой долгосрочных сбережений. Она создана, чтобы гражданин мог реализовать свои долгосрочные инвестиционные планы.

Полный текст «Горячей линии» читайте в ближайшее время на сайте «РГ»

Как будет работать программа долгосрочных сбережений: ответы на вопросы

Принят закон о системе долгосрочных сбережений. Со следующего года вкладчики банков смогут копить по специальной программе — часть средств они смогут вносить сами, а часть добавит государство, которое в результате получит «длинные деньги» для экономики.

Власти обещают, что новая программа поможет создать каждому внушительную «подушку безопасности». / РИА Новости

Но, как говорят в Центробанке, и населению этот новый сберегательный продукт выгоден. Он позволит гражданам получать дополнительный доход в будущем или создать для себя «подушку безопасности». Как будет работать новая система?

Обязательна ли новая программа?

Нет, это дело добровольное. Программа рассчитана на тех, у кого есть возможность откладывать средства. Предполагается, что она даст возможность гражданам обеспечить себе более высокий уровень жизни при выходе на пенсию.

Из каких средств будут формироваться долгосрочные сбережения?

Из регулярных взносов с зарплаты и пенсионных накоплений (новые поступления заморожены с 2014 года). Сформированные до 2014 года пенсионные накопления в НПФ также можно будет переносить в новую программу.

Когда программа начнет работать?

С 1 января 2024 года. В Центробанке рассчитывают, что она получит широкое распространение еще примерно через год. Потенциальное число граждан, которые могут прийти в программу, составляет 30 млн человек, оценивают в ЦБ.

В чем отличие программы от индивидуальных инвестиционных счетов?

Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) не всегда позволяют сформировать накопления, так как они ориентированы скорее на среднесрочные инвестиции. А цель программы долгосрочных сбережений — создать возможности для накоплений.

Кроме того, новая сберегательная программа также даст возможность получать сильно необходимые «длинные деньги» для всей российской экономики, которой всегда нужны инвестиции с различными сроками длительности.

Кто сможет принять участие в программе?

Все российские граждане возрастом от 18 лет. Причем копить в ее рамках можно будет и в пользу третьих лиц — например, ребенка. Оптимальный возраст вхождения в программу — в 25-30 лет.

Наследуются ли эти деньги?

Да, деньги, вложенные в рамках новой программы, будут наследоваться в полном объеме за вычетом выплаченных средств (за исключением того случая, когда ее участнику назначена пожизненная периодическая выплата).

Можно ли досрочно забрать деньги?

Можно, причем в любой момент. Но досрочно без потери дохода вывести их можно будет только в особых жизненных ситуациях. Среди них оплата дорогостоящего лечения участнику программы или, например, потеря кормильца. Итоговый перечень видов дорогостоящего лечения утвердит правительство.

При досрочном выходе из программы по собственному желанию можно забрать только деньги, внесенные лично. Средства же, полученные от государства, и накопительную часть пенсии, которую перевели в программу, выплачивать не будут. Также если вы уже получили налоговый вычет, придется его возместить государству.

На какой срок заключается договор?

Пока предполагается начать программу от срока в 5 лет с постепенным удлинением до 15 лет. То есть выплаты можно начать получать не раньше, чем через 15 лет или по достижении 60-летнего возраста у мужчин и 55-летнего — у женщин.

Куда будут вкладываться деньги?

В консервативные финансовые инструменты. В облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные облигации, корпоративные облигации российских компаний, а также другие ценные бумаги. Всё — под контролем Центробанка.

В основном планируется инвестировать в российские активы. Хотя нет никаких прямых запретов для НПФ по зарубежным инструментам. В процессе, скорее всего, будут участвовать различные финансовые инструменты при условии, что они, во-первых, надежные и, во-вторых, из дружественных юрисдикций.

В чем преимущество программы?

Во-первых, система страхования данных накоплений будет в два раза выше нынешней планки по страхованию банковских вкладов — 2,8 млн рублей против 1,4 млн рублей. Деньги страхуются государством в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ). По программе также предусмотрены налоговые вычеты (вернется до 52 тыс. рублей ежегодно при уплате взносов до 400 тыс. рублей, здесь механизм аналогичен ИИС, возвращается таким образом 13%).

Во-вторых, предусмотрено софинансирование уплачиваемых взносов граждан государством, оно может составить до 36 тыс. рублей в год в течение трех лет после вступления в программу.

Государственная поддержка будет предоставляться в том случае, если гражданин ежегодно вносит по договору не менее двух тысяч рублей. Потом срок государственного софинансирования может быть продлен. Решение примет правительство в зависимости от бюджетных возможностей.

Что нужно для вступления в программу?

Потенциальному участнику следует выбрать одного или нескольких операторов, которые будут инвестировать ваши деньги и управлять ими. Затем необходимо заключить договор и уплачивать в рамках программы добровольные взносы. Определить величину первого взноса, периодичность и сумму регулярного пополнения счета, а также сроки дальнейших выплат можно будет самостоятельно.

Власти раскрыли условия программы добровольных сбережений на старость

Коэффициент государственного софинансирования накоплений будет различаться в зависимости от доходов граждан, но объем поддержки не превысит 36 тыс. руб. в год. На эти цели направят резервы Соцфонда и средства ФНБ

Фото: Мария Дмитриенко / ТАСС

• Среднемесячный доход до 80 тыс. руб. Формула: 1 руб. государства на 1 руб. гражданина

В этом случае софинансирование будет рассчитываться в соотношении один к одному. Это значит, что для получения максимального размера поддержки гражданам с доходами до 80 тыс. руб. нужно будет внести в программу 36 тыс. руб. в год, и государство удвоит эту сумму.

• Среднемесячный доход в размере 80–150 тыс. руб. Формула: 1 руб. государства на 2 руб. гражданина

Для граждан из этой категории соотношение будет чуть менее выгодным: чтобы получить максимальный объем софинансирования, за год они должны будут вложить 72 тыс. руб. в программу долгосрочных сбережений.

• Среднемесячный доход выше 150 тыс. руб. Формула: 1 руб. государства на 4 руб. гражданина

Для наиболее обеспеченных россиян власти предусмотрели самый низкий коэффициент софинансирования. Чтобы получить со стороны государства поддержку в размере 36 тыс. руб., им необходимо будет направить на долгосрочные накопления как минимум 144 тыс. руб. в год.

Предполагается, что источником финансирования стимулирующих выплат станут резервные средства Социального фонда по обязательному пенсионному страхованию. По состоянию на конец 2022 года их объем превысил 200 млрд руб., из которых 180 млрд могут быть направлены на софинансирование долгосрочных сбережений, следует из материалов. Кроме того, источником станет Фонд национального благосостояния.

«Предполагается, что договор [об участии в программе] будет заключаться минимум на 15 лет. При этом выплаты можно получить раньше: в случае достижения 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами», — сообщил на заседании Общественного совета замминистра финансов Алексей Моисеев, следует из сообщения Минфина. Таким образом, речь идет о старых границах пенсионного возраста (до его повышения, которое началось с 2019 года).

Помимо софинансирования в рамках программы долгосрочных сбережений россиянам предложат такие стимулы, как ежегодный налоговый вычет в размере до 52 тыс. руб. (для его получения необходимо будет вложить 400 тыс. руб.), страхование накоплений на сумму до 2,8 млн руб. и возможность забрать средства без потери доходности в особых жизненных ситуациях. При этом программа будет добровольной, гражданин будет иметь право продолжить формирование пенсионных накоплений в рамках действующей социальной системы.

Как ранее сообщал Минфин, долгосрочные сбережения граждан будут инвестироваться в ОФЗ, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги. Президент Владимир Путин поручил запустить новую программу с апреля 2023 года. «Везде в мире важным источником инвестиционных ресурсов являются долгосрочные сбережения граждан. И у нас также нужно стимулировать их приток в сферу инвестиций», — сказал он.

РБК направил запросы в Минфин и ЦБ.

При подготовке материала использовались источники:
https://rg.ru/2023/07/19/dlia-chego-nuzhna-novaia-programma-dolgosrochnyh-sberezhenij.html
https://rg.ru/2023/07/19/vlozhit-chtoby-zhit.html
https://www.rbc.ru/economics/28/03/2023/64232a309a7947876715660c